ZVLÁŠTNÍ SLUŽBY BANK
Směnárny a pojišťovny
Pojistná smlouva
Typy pojištění
Penzijní připojištění
Směnárny
- slouží k výměně různých druhů měn
- hlavním motivem bank pro zřizování směnáren je výnos získaný nákupem a následným prodejem valut
- princip směnárenského obchodu spočívá v systému vyhlašování denních kurzů valut a deviz, přičemž valuta je cizí měna ve formě oběživa (bankovky, mince) a deviza jsou šeky, směnky, úvěrové a platební dokumenty vyjádřené v cizí měně a používané v účtování. Deviza jsou také peníze vyjádřené v bezhotovostním platebním styku.
- kurz je směnný poměr definovaný vztahem dvou peněžních jednotek. Základ devizového kurzu tvoří tzv. parita (vyrovnání, rovnocennost), které vyjadřuje podmínky, za kterých se dvě měny sobě rovnají.
- banky vyhlašují denní kurz (na základě spotřebního koše, ekonomické situace země, politické stability a v neposlední řadě u některých měn i ve vazbě na měnu jinou, např. vazba ATS na DM):
- prodejní
- nákupní
Kurz nákupní je vždy o několik procent nižší než kurz prodejní. Banka vykupuje měnu za nákupní cenu vyjádřenou nákupním kurzem a prodává ji za cenu prodejní vyjádřenou prodejním kurzem. Rozdíl mezi cenou nákupní a cenou prodejní tvoří zisk banky. Většina směnáren požaduje za směnu peněz určité procento ze směněného množství peněz jako manipulační poplatek (1 – 1,5 %).
- základním faktorem veškerých směnárenských operací je směnitelnost měn, která vyjadřuje schopnost výměny peněz jedné měny za peníze měny jiné
- nejvýznamnější směnitelností je plná směnitelnost (tzv. konvertabilita). Ovlivňuje finanční a kapitálový trh. Jsou to veškeré druhy platů a kapitálových převodů nejpoužívanějších a nejžádanějších měn. U měn se nejedná vždy o stejnou kupní sílu (heterogenní kupní síla), příklad:
USD x JPY, DM x USD – křížový kurz (cross rate) – měříme pomocí spotřebního koše, který obsahuje náplň nejdůležitější produkce celé společnosti, od nezbytně nutných až po luxusní statky (zboží, služby, know how, software, atd.)
- v rámci směnárenského obchodu se rovněž obchoduje s bankovními, soukromými a cestovními šeky
- cestující je může používat postupně a nepoužité po návratu opět odprodat bance
- komitent se při nákupu na cestovní šek podepíše, druhý podpis (kontrasignace) banka vyžaduje při proplácení včetně předložení cestovního dokladu
- pro zjednodušení vytváří banky sdružení a emitují unifikované cestovní šeky (v západní Evropě eurošek k němuž patří průkazná listina)
- naše banky tyto šeky běžně nakupují
Směnárenské obchody
- (směnárny) provozuje většina bank, jelikož jim přináší významné zisky a umožňují nejvýhodnější získávání cizích měn. V neposlední řadě rozšiřují služby poskytované bankami svým zákazníkům a tím zvyšují image banky a její žádanost.
Pojišťovny
- instituce, které za úplatu a se ziskem poskytují podnikatelů a fyzickým osobám ochranu proti rizikům.
Předmětem jejich činnosti jsou funkce:
- a) pojišťovací – sjednávání a zprostředkování pojištění,
– správa pojištění,
– poskytování plnění pojistných událostí.
- b) zajišťovací – dělení rizik na základě dohod s ostatními pojišťovnami
- c) zábranná – předcházení škodám (informační letáky)
Podstata činnosti pojišťoven:
- jednotliví klienti platí tzv. pojistné, tím vznikají fondy pojišťoven s nimiž pojišťovna hospodaří podle zákona. Část prostředků investuje a hospodaří s nimi tak, aby mohla poskytovat pojistné plnění a rozvíjet se v prospěch klienta, ale i v prospěch svůj.
Pojistná smlouva
- uzavírá ji pojišťovna na základě vymezených pojistných podmínek
Podmínky:
- pojistné nebezpečí
- věcný rozsah toho, co je pojišťovna povinna hradit
- místo pojištění
- povinnosti pojištěného
- pojistná hodnota a pojistná částka
pojistná hodnota: a) nová hodnota = PC
- b) časová hodnota (snížená o opotřebení)
- c) obecná hodnota – cena věcí, za kterou je můžeme koupit
v daném čase
- plnění pojišťovny – vázáno na řadu konkrétních podmínek a rozsah škody
- zvláštní případy plnění – musí být podrobné specifikovány
- počátek, změny a doba trvání pojištění
- výše a způsob placení pojistného
- podrobný výklad pojmů
Typy pojištění:
1) pojištění poskytované podnikatelům:
- pojištění odpovědnosti podnikatele za škodu vzniklou jeho zaměstnanci při plnění pracovního úkolu
- živelné pojištění – nejrozšířenější pojištění právnických osob. Předmětem jsou movité i nemovité věci, jejichž vlastníkem je podnikatelský subjekt (požár, výbuch, blesk)
- pojištění za škody způsobené krádeží nebo loupežným přepadením – předmětem pojištění jsou movité věci, jejichž vlastníkem je podnikatelský subjekt
- pojištění odpovědnosti za škody – co jeden podnikatelský subjekt způsobil jinému podnikatelskému subjektu
- pojištění strojů a zařízení – stroje, které jsou v provozuschopném stavu. Při náhlém zničení chybou konstrukce, přetlakem páry, nevztahuje se na opotřebení korozí.
- pojištění podnikatele pro případ pracovního úrazu
- pojištění pracovních úrazů
- pojištění motorových vozidel
- pojištění pro případ přerušení provozu – které bylo způsobeno živelnými riziky. Ušlý zisk a marně vynaložené náklady, např. výroba nepokračuje, ale je třeba platit mzdy,…
- dopravní pojištění – vztahuje se na přepravované věci, ne na dopravní prostředek, ve kterém přeprava probíhá.
- úvěrové pojištění – kryje riziko platební neschopnosti zahraničního dovozce
2) pojištění majetku a odpovědnosti za škodu obyvatelstva:
- pojištění domácností – podle hodnoty zařízení. Sazby jsou rozděleny podle míry rizika (např. na venkově menší riziko než v Praze).
- pojištění staveb – rodinné domky, hospodářské usedlosti, rekreační chaty a chalupy. Tarif vychází z hodnoty pojištěné budovy a zastavěné plochy.
- pojištění havárie motorových vozidel – jak pro případ škod jejichž vznik řidič vozidla nemohl ovlivnit, tak i pro případ škod jím zcela nebo z části zaviněných
- pojištění odpovědnosti za škody z provozu motorových vozidel – jak pro případ škod jejichž vznik řidič vozidla nemohl ovlivnit, tak i pro případ škod jím zcela nebo z části zaviněných
- pojištění odpovědnosti za škody z provozu motorových vozidel – povinné, pojištěný má právo, aby pojišťovna za něho uhradila škodu, za kterou pojištěný odpovídá
- pojištění odpovědnosti výkonu povolání
- pojištění pro cesty a pobyt
- dopravní pojištění
3) pojištění osob:
- úrazové pojištění – když dojde k přechodnému nebo trvalému poškození nebo k smrti pojištěného
- životní pojištění – pojišťuje se na dožití sjednaného věku – dlouhodobé spoření
- důchodové pojištění – doplněk k důchodům starobním, invalidním, vdovským, sirotčím
- pojištění léčebných výloh v zahraničí – tarif podle počtu dnů v zahraničí, existuje od roku 1990
- studijní pojištění
- úvěrové pojištění
- pojištění dětí a rodičů
- pojištění pro případ nemoci (od 15. dne pracovní neschopnosti, plnění např. 500 Kč/den)
- pojištění nadstandardní zdravotní péče (lepší vybavení pokoje v nemocnici)
Penzijní připojištění:
Představuje nejvýhodnější formu spoření podporovanou státem, která může těm, kteří se tohoto spoření zúčastní usnadnit život. Navíc si každý díky poskytování státního příspěvku může snadno vytvořit dostatečné finanční rezervy pro období, kdy dochází ke všeobecnému poklesu příjmů – při odchodu do důchodu, proto také důchodové připojištění (samotné důchodové pojištění je zajištěno důchodovým systémem ČR, kdy je každému občanu zaručen po dosažení stanoveného pracovního fondu měsíční výplata určené důchodové částky po zbytek života). Při penzijním připojištění je možno naspořené peníze vybrat formou pravidelné doživotní penze, která zvyšuje státem zajištěný důchod nebo najednou formou jednorázového vyrovnání a použít je na cokoli. I když se penzijní připojištění vztahuje k důchodovému věku, je vhodné pro všechny věkové kategorie. Čím dříve si klient penzijní připojištění sjedná, tím snadněji a lépe si zabezpečí svou budoucnost. Principem penzijního připojištění je měsíční odvádění předem určené částky, která se může během spoření i zvyšovat, a která je zhodnocena určitým úrokem a státním příspěvkem a po ukončení spoření je čerpána v podobě penze.
Na základě zákona č. 42/1994 Sb. o penzijním připojištění rozeznáváme tyto druhy penzí (včetně jejich kombinací):
- tři typy starobní penze (doživotní penze, doživotní penze se zaručenou výplatou po stanovenou dobu, doživotní penze s prodlouženou dobou výplaty)
- výsluhovou penzi, na kterou vzniká nárok i před dosažením důchodového věku
Mezi další patří:
- pozůstalostní penze
- invalidní penze
Na pozůstalostní a invalidní penzi neplatí účastník zvláštní příspěvky.
Naspořené peníze a státní příspěvky včetně podílu na výnosech fondu můžete rovněž vybrat formou jednorázového vyrovnání. Nemůže-li klient splnit smluvní podmínky pro výplatu penze nebo jednorázového vyrovnání a zaplatil sjednané příspěvky alespoň za 12 měsíců, budou mu vyplaceny ve výši částky, kterou si uložil, zhodnocené o podíly na výnosech hospodaření penzijního fondu formou odbytného.
Jak fungují penzijní fondy:
Příspěvky klienta + státní příspěvky + výnosy z + výnosy ze
+ příspěvky jiné osoby nebo příspěvků státních
zaměstnavatele klienta příspěvků
– to vše jde na individuální účet klienta, nad kterým má dozor ministerstvo financí, dozor depozitáře
Ten pak můžeme rozdělit:
Penze: nebo jednorázové vyrovnání nebo odbytné
starobní
výsluhová
pozůstalostní
invalidní
Výnosy ze státních příspěvků
– můžou být rozdílné v závislosti na schopnosti určitého penzijního fondu tyto příspěvky zhodnotit, a proto volba vhodného penzijního fondu může vést k lepšímu zhodnocení našich investic.
Penzijní připojištění je jedno z nejvýhodnějších způsobů spoření, ale v ČR není příliš rozšířené, protože se jedná o nový způsob připojištění.