Pojišťovnictví

-zaměstnanec 11% hrubé mzdy + za něj platí 34% jeho hrubé mzdy zaměstnavatel

X podnikatel FO– z 50% zisku platí 44,1%

• Sociální -hlavně na důchody, podpory v nezaměstnanosti, …, zdravotní pojištění jde na lékařkou péči

1. povinně-smluvní 

• – povinné, ale musím si najít někoho s kým uzavřu smlouvu
  • pro zaměstnavatele –>pojištění svých zaměstnanců proti úrazu
    – povinné ručení – (havarijní pojištění), každá pojišťovna má jiný rozsah služeb, závisí na obsahu motoru

1. dobrovolné

nepovinné, závisí na rozhodnutí klienta, co chceme a jak chceme, omezující jsou pouze finance

• stovky různých pojistek, nejsilnější pojistky, pojišťovny na nich vydělávájí nejvíc, pořád vám volají, různé aktualizace
• valorizace (kvůli znehodnocení peněz – např. uzavřu si pojistku na úraz v r.2010, vyplatili by mi tolik, jenže je inflace–>dohodnu se s nimi, že když přidáme na splátkách, navýšej mi i pojistné)
  1. Pojištění osob
  2. Pojištění majetku
     • staveb
     • domácností
     • odpovědnosti z provozu domácnosti
  3. Autopojištění
  4. Cestovní pojištění
  5. Pojištění podnikatelů
  6. Pojištění zemědělských rizik
• rizikové – platím pojištění, ale i když se nic nestane, tak nic nedostanu, jsem jen víc v klidu, kdyby náhodou (cestovní poj., poj. majetku)
• rezervotvorné – jsem pojištěný, ale zároveň spořím, a tvořím částku, a když se nic nestane, tak v den který mám určený ve smlouvě, mi vyplatí našetřenou částku + kapitalizaci (úroky) – např.životní pojistky

Pojištění osob

1. životní pojistky
   • Dnes existuje zhruba 300 druhů
   • Buď pro případ úmrtí, nebo úmrtí kombinované s úrazem, nebo si tam můžem přidat i to, že v případě nemoci pojišťovna platí $ do výše norm.platu, placení nadstandart.pokoje v nemocnici.. Velká variabilita
   • čím větší objem variant, tím vyšší platba pojistného
   • mohu si zjednat limit (smrt – 1 500 000, nebo vážná nemoc – 1 000 000)
   • Rezervotvorné – když se mi nic za život nestane, mohu to dostat zpět (pokud to mám ve smlouvě) – sjednám si kolik vyplatí manželovi, dětem…
   • jak zjednám pojistku : když jsme mladí, tak nic nechtějí, ale střední věk, mohou chtít lék. zprávu o zdravotním stavu, nesmíme je ošálit a něco zatajit –  jinak nic nevyplatí
   • -sebevraždu nevyplatí, den po uzavření pojistky mi nic nevyplatí, .. musím si zjistit, jaké mají podmínky
   • Výhody pro zaměstnance: když zaplatím 18 000kč ročně, tak si mohu dát do daní 12 000kč
   • Výhody pro zam-tele: pokud zaměstnanci přispívám na penzjiní připojištění, mohu si dát tu částku odepsat, pokud i na životní pojistku, do výše 3% si to mohu odepsat
   • připojištění denních dávek nemocenské
   • mám např. Hypotéku, a v nemoci jí nemohu platit, lze to přidat i k životnímu pojištění
   • zřídim si toto, pojišťovna mi bude dorovnávat to, co já nebudu moct platit – max.dá $ do výše mého platu
2. penzijní (důchodové) připojištění

– je předmětem dědictví, když se mi něco stane, tak to přechází na dědice

• Dnes 3.pilíř důchod.reformy – není to povinné, čím dřív si ho založím, tím víc tam je – čistě dobrovolné
• mohu kdykoliv v průběhu pojištění měnit, znovu 18 000kč – daň úleva 12 000 kč
• Lze sjednat 2 způsoby vyplácení:
  • penzijní připoj.
    • nedostanu se k těm $ dřív, jen až přijdu do důchodu, jinak jsem penalizován a přijdu o státní podporu
    • určím si jak mi budou ty $ vyplácet – naráz nebo měsíčně/čtvrtletně..
  • Penz.připoj. + výsluhová penze – ta je např. jenom na 15 let, dostanu peníze dřív, nemusim čekat až do penze- toto jde pouze do konce r.2012

Cestovní pojištění – pojištění léčebných výloh v zahr.

• pokud jedu do nějaké destinace mimo EU, doporučuje se větší pojistka, jim je to tam jedno, chtějí peníze v hotovosti, nezajímá je, že máte pojistku, vždy se podívat na max.částku
• EU platí naše kartička, platí základní pojištění
• platí pobyt v nemocnici, zákroky, převoz, mohou zaplatit cestu rodin.přísluš., zaplatí sanitku, letadlo, mají své lékaře, neustále volají, zjišťují aktuální informace
• existují i pojištění na extrémní sporty (ale ne sjíždění lavin)
• Při sestavování pojistky – ptám se jaká je spoluúčast – např. 1000Kč, do 1000kč platím já, od 1000 platí oni

Pojištění majetku 

-Můžeme čerpat i bonusy nebo malusy – dle toho, jaký průběh má moje pojištění

-dlouhý bezškodný průběh mojí poj. Smlouvy, dostanu bonus, např. Místo 10 000kč ročně, platím 9 000kč, ptám se po jaké době se mi ty bonusy začnou plnit

• malusy – neustálí potížisté, pořád pojišťovna platí vám, tak vám jí zvýší
• když budu chtít kvůli malusům jinam, pojišťovny jsou propojené, mají společný registr, i další vám dají vyšší pojistné

 Poj. domácností

• Pojistka se vztahuje pouze na vnitřek domácnosti, zařízení bytu
• Buď standartní pojistka (nic moc – na levnou podlahu, levnější TV..)

X když mám dražší věci, můžu mít nadstandartní pojistku (nadpojistit se)– ale musím mít zvláštní zabezepečení (dva bezpečnostní zámky nebo napojení na centrální bezpečnostní agentury)

• pokud nadpojistim šperky, musím mít fotodokumentaci, i účet
• Pojistka na časovou cenu – když si pojistím TV, a ta má čas. znehodnocení (např 4 roky), pak má TV místo 200tisíc hodnotu 20tisíc, a pak to platím zbytečně
• Pojistka z neustále nové ceny – neustále pojistka z nové ceny → pojistné je vyšší, ale po krádeži mi zaplatěj o to víc (ikdyž už zastarávala)

Poj. staveb

• stavby : domy, garáže, chalupy,altánky
• pojištění proti živelné katastrofě
• když hoří, nebo povodně a ta stavba spadne, tak když mám jenom pojištění domácností, tak mám smůlu
• Mohu si přidat do pojistky i např.proti silniční katastrofě (když bydlím u frekvent.silnice..)

Poj. odpovědnosti z provozu domácnosti

• stojí cca 200-300 kč na rok, na celou domácnost (na každého člena v domácnosti dohromady)
• -např. v případě že sem nešika a často schazuji kabelkou regály v obchodě, dítě ničí obaly…

Autopojištění (povinné ručení)

• dobrovolné, „havarijní“ (nesprávně)
• pro případ krádeže, živelné katastrofy
• Mohu ale pojistit i zavazadla, nebo když někoho povezu a on bude mít úraz nebo pokud vlastní vinou někoho nabourám
• pojistka je u každého auta rozdílná – závisí na pořiz.ceně a síle motoru (tabulky)
  • dražší, výkonnější auto → vyšší pojistka
  • když koupím auto za 1M, a mám ho třeba 7 let, tak furt platím stejnou pojistku – nehodnotí se opotřebení auta

 Pojištění podnikatelů

a)poj. podnikatelských a průmyslových rizik

• ať podnikám v čemkoliv, pojistím si cokoliv –> majetek, stavby, nebo i ušlý zisk (např. Vypnou proud – mám masokombinát, zkazí se mi maso, pojišťovna mi to proplatí), i neschopnost splácet úvěr

b) poj.zemědělských rizik

• zemědělci
• proti neúrodě, proti úhynu, i krádež

Zánik pojištění

• pokud chci já vypovědět pojistku, musím dát výpověď 6 týdnů před datem, kdy platím další splátku
• pokud pojišťovna zjistí, že jsem lhal (= pojišťovací podvod) automaticky vypoví pojistku, a moje jméno je zapsáno do registru potížistů, a mám problémy (nedostanu ji jinde)g
• Nezaplatila jsem -pokud jsem dostal už dvě upomínky, a v té druhé je ultimátum, že když nezaplatím, pojistné zanikne

není zánik (jen nedostanu plnění):

-pojišťovna může odmítnou plnění pojistky, např. mám nehodu, ale řídila jsem opilá, nejen že mi seberou ŘP, ale ani mi to poj.nemusí zaplatit

• jsem na dovolené, zranim se při adrenalinovém sportu (ale nejsem proti tomu pojištěná)

Naše práva plynoucí ze zdravotního pojištění :

• můžu jednou za ¼ roku změnit lékaře
• jednou za rok můžu změnit zdravotní pojišťovnu, ale to pouze od nového roku a výpověď podat nejpozději půl roku před tím, než ji chci změnit (tzn. v červnu!)
• Právo na základní ošetření kdekoliv v ČR, i když lékař nemá smlouvu s mojí pojišťovnou
• právo na výběr záchranné služby (když například čekám na převoz, existuje totiž spoustu soukromých záchranek)