POJIŠTˇOVNICTVÍ
- Důležitým odvětvím národního hospodářství
- Zařazení do služeb – terciální sféra
- Specializuje se na provádění pojištění
- Při pojištění přenáší pojištěnec riziko náhodných ztrát na speciální instituci – pojišťovna
- Pojišťovnictví zahrnuje pojišťovny a zajišťovny
- Pojišťovnictví vzniklo v období rozpadu feudalismu a nástupu kapitalizmu
- V současnosti má pojišťovnictví významnou úlohu na kapitálovém trhu (část finančního trhu – obchoduje s dlouhodobými cennými papíry)
- V ČR je od roku 1991 potřeba získat koncesi pro založení pojišťovny, koncesi uděluje ministerstvo financí, před podáním žádostí musí zakladatel složit kauci 10 mil Kč
- Pojišťovny mohou založit i zahraniční osoby prostřednictvím svých zástupců, kteří musí mít trvalý pohyb v ČR
Právní formy: a. s., družstvo, státní podnik
- V ČR existuje státní dozor nad pojišťovnictvím, který kontroluje dodržování zákon a plnění závazků pojišťoven vůči pojištěným subjektům
- Pojišťovny se u nás řídí zákony pojišťovnictví
Pojišťovna uzavírá s občany nebo organizacemi pojistnou smlouvu (pojistku), která vymezuje práva a povinnosti obou stran
Obsah pojistné smlouvy:
- vymezení smluvních stran
- pojistná částku – je maximální cena, kterou může klient od pojišťovny obdržet maximální cena – horní hranice plnění + pojišťovna při plnění vyplácí tzv. časovou cenu, cena v okamžiku pojistné události
- předmět plnění – věc nebo osoba, která se pojišťuje, předmět plnění musí být co nekonkrétněji popsán + pojistný soubor je blíže definovaná skupina věcí, která se
- pojistné – příspěvek pojištěnce na tvorbu pojistného fondu, z kterého se hradí plnění pojistné = tarifní pojistné – se skládá ze čtyř částí (které vyjadřují jak pojišťovna částku vypočítává – vypočítává pojišťovací agenti) část – rezervativní část pojistného, závisí na druhu pojištěné věci, na výši ceny pojištěné věci 2. část – riziková – výše se odvozuje od rizika 3. část – režijní – pokrývá náklady pojišťovny 4. část – zisková – část zisku
- doba pojistné smlouvy
- razítka, podpisy
Druhy pojištění – způsobu uzavření pojištění
- dobrovolné + smlouva (úrazové, havarijní, životní, důchodové)
- zákonné pojištění (zdravotní a sociální)
- povinně smluvní + smlouva; druhy pojištění vyplívající z vyhlášek (povinné ručení, pojištění v letectví, myslivosti)
Hlavní činnosti pojišťovny
- činnost pojišťovací – sjednává pojištění, správa pojištění (vede o vás evidenci), plnění pojištění (vyplácí náhradu škody)
- činnost zajišťovací – jedna pojišťovna zajišťuje druhou a dělí se s ní o riziko
- činnost zábranná – pojišťovna se snaží předcházet pojistným událostem a minimalizovat je
- asistenční služby – komplexní zabezpečení pojistného (dopravu k lékaři, odvoz po nehodě do hotelu)
- poradenské služby – rdí jaké pojištění je pro ně nejlepší
spoluúčast – může být sjednána v pojistné smlouvě pojištěnec se určitou měrou podílí na úhradě vzniklé škody Þ pojišťovna se tím snaží předcházet vzniku škody, dochází ke zvýšení zájmu pojištěnce o svůj majetek, zároveň to umožňuje stanovit nižší pojistné
2 typy spoluúčasti
- exedentní = frančíza
- integrální
- exedentní – je častější
5 000,-Kč škoda 20 000,-Kč
do 5 000,-Kč nedostanu nic ® dostanu 15 000,- Kč
do výše spoluúčasti se plnění neposkytuje, při vyšší škodě než je spoluúčast se spoluúčast odečítá a uhrazuje se pouze částka přesahující spoluúčast
použití: havarijní pojištění
- integrální – do výše spoluúčasti se plnění neposkytuje, při vyšší škodě se uhrazuje celá částka
5 000,- Kč škoda 20 000,- Kč
do 5 000,- Kč zaplatím já nedostanu nic ® 20 000,- Kč dostanu
bonifikace – snížení vše pojistného z důvodu bezškodného průběhu pojistné smlouvy, je typický pro havarijní pojištění , bonus se stanovuje % v závislosti v počtu let bezškodného průběhu
malus – opak bonifikace
- při přílišném počtu nehod se zvýší pojistné
Základní druhy pojištění
- Jednoduché pojištění – zabezpečuje majetek pro případ škody vzniklé pouze z jednoho pojistného nebezpečí (krádež, požár)
- Sdružené – komplexní ochrana věcí proti různým nebezpečím (sdružené pojištění domácnosti)
Druhy pojištění
- pojištění majetku
- pojištění osob
III. pojištění odpovědnosti za škodu
I. pojištění majetku
Zabývá se jím především Česká pojišťovna a. s., Česká Kooperativa družstevní poj.
Česká pojišťovna a. s., zajišťuje tři základní skupiny pojištění majetku
- pojištění domácností
- pojištění staveb
- pojištění movitých věcí
1) pojištění domácností – pojišťovací agent navštíví domácnost a společně s klientem stanoví hodnotu zařízení a sjedná se pojistná částka. V závislosti na zabezpečení domácnosti stanoví poj. Agent pojistné a termíny. Rizika, která ČP a. s. pojišťuje při poj. Domácností:
- pro případ poškození či zničení věci živelnou událostí (požár, povodeň, hurikán)
- pro případ krádeže, vloupání nebo loupeže
- pro případ zničení věci vodou z vodovodního zařízení
2) pojištění staveb – pojišťovna pojišťuje stejná rizika jako u domácností, budova musí být vymezena v poj. Smlouvě na základě údajů z katastru nemovitostí. Může se v rámci smlouvy pojistit i materiál, který je nutný k údržbě a zařízení staveniště při stavbě budovy. Vztahuje se na žumpy, studny, oplocení
3) pojištění movitých věcí – zahrnuje velmi širokou oblast ® pojišťovna specifikuje podmínky dle přání klienta, dle charakteru pojištěné věci s ohledem na její možnosti
- havarijní pojištění – dobrovolné, proti odcizení, poškození nebo zničení motorového vozidla. Pro havarijní pojištění je typická bonifikace, exedentní frančíza, nepojišťují se stará vozidla, v případě, že škoda byla způsobena záměrně nebo pod vlivem alkoholu pojišťovna plnění nevyplácí.
- Pojištění přerušení provozu (šomážní pojištění) – pojišťovna hradí zisk o který podnikatel podobu obnovy přichází (ušlý zisk), dále hradí náklady, které musí podnik vynakládat v době, kdy je mimo provoz (mzdy zaměstnancům, nájemné, splátky úvěrů). Toto pojištění zaručuje náhradu škod vzniklých v důsledku živelné pohromy (požár Þ nerealizuje zisk Þ mzdy). Cílem pojištění je zajistit stabilitu podniku a udržet kvalifikované zaměstnance podobu obnovy. Pojišťovny pojišťuje jen finančně stabilizované bonitní klienty.
- Pojištění strojů a strojního zařízení – rizika:
- chybná konstrukce
- vada materiálu
- přetlak nebo podtlak páry, plynu nebo kapaliny
- pád nebo vniknutí cizího předmětu
- zkrat elektrického proudu)
- nesprávná obsluha (neúmyslné) nepozornost, nedbalost
- pojištění elektronického zařízení – rizika stejná jako u pojištění strojů. El. zařízení
např. zařízení pro zpracování dat
rozhlasové a televizní zařízení
měřící a regulační zařízení
pozn. Odcizení – pojištěný pozbyl možnost s věcí nakládat v důsledku krádeže vloupáním nebo loupeže
krádež vloupáním – pachatel např. vnikne do uzamčeného prostoru (musí překonat zabezpečení prostoru)
odcizení loupeží – proti oprávněné osobě pod pohrůžkou násilí nebo násilně
II. pojištění osob
- Zajišťuje občanům (fyzické osoby) výplatu peněžního plnění v případě pojistné události. Je dobrovolné s výjimkou zdravotního pojištění. Upravuje ho zákon o pojišťovnictví a občanský zákoník.
Oprávněná osoba – má právo na výplatu plnění po smrti pojištěného
- musí být ve smlouvě přesně s identifikována (jméno + datum narození + rodné číslo nebo příbuzenský vztah)
Pojistná doba – doba na kterou se uzavírá pojistná smlouva
- Na přesně stanovenou dobu
- Na dobu neurčitou
Začátek pojištění – od 00:00 hodin dne sjednaného jako počátek pojištění
Konec pojištění – ve 24:00 hodin dne sjednaného jako konečného
Rizika:
- Úraz
- Úraz s trvalými následky
- Dožití sjednaného dne
- Smrt
- Závažné onemocnění – podmínkou je, že pojištěný neměl tu nemoc už dříve proděla, plnění se vyplácí po uplynutí šesti měsíců od uzavření smlouvy
- infarkt myokarum, cévní mozkové příhody, rakovina, slepota, transplantace životně důležitých orgánů, selhán ledvin
Zahrnuje:
- Pojištění pro případ smrti (při sebevraždě do dvou let se pojistné nevyplácí popř. se krátí)
- Pojištění úvěru zabezpečení splacení půjčky – dvacetiletý muž se pojistí na deset let na pojistnou částku 800 000,-Kč, pojistník uzavírá s pojišťovnou smlouvu na sedm let a platí měsíční pojistné asi 200,-Kč. V případě, že by za např. tři roky nebyl schopen splácet úvěr, pojišťovna ho za něj zaplatí.
- Pojištění závažných onemocnění
- Pojištění nákladů na pohřeb (pojistná částka do 50 000,-Kč)
- Kapitálové životní pojištění – obsahuje i spořící částku, kterou se vytváří rezerva pro příští období.
- lze kombinovat s jinými pojištěními, např. s pojištěním úraz. Na konci pojištění bude vyplacena sjednaná pojistná částka.
- Může se sjednat: pro jednotlivce
Pro dvojice
S trojnásobným plněním v případě smrti
- Managerské kapitálové pojištění – krátkodobé pojištění na 3, 4 a 5 let, je skupinové – min 5 pojištěných, zřizuje ho firma pro své zaměstnance, po uplynutí sjednané doby dostane pojištěný sjednanou částku dostane plnění oprávněná osoba. Podnik hradí toto pojištění zaměstnancům, o které má mimořádný zájem. Čím více lidé a na vyšší pojistnou částku, tím dostává firma vyšší slevu (bonus)
- Stipendijní pojištění – nejčastěji ho uzavírají rodiče ve prospěch svých dětí. Pojišťovna se zaručuje k vyplácení pravidelného měsíčního stipendia v době středoškolského nebo vysokoškolského života. V případě invalidity či smrti klienta dochází k zproštění placení klienta (pojistné se dále neplatí) a pojišťovna i hned začíná vyplácet měsíční stipendium bez ohledu na věk dítěte až do konce sjednané doby.
- Úrazové pojištění – vztahuje se na úrazy a jejich následky, ke kterým dojde při pojištěné činnosti.
Zahrnuje tato základní pojištění :
- Pro případ smrti úrazem
- Trvalé následky úrazem
- Dobu nezbytného léčení tělesného poškození způsobeného úrazem
- Rodinné pojištění – rodina si zvolí pro každého člena druh pojištění pro něj vhodné, za celou rodinu je bonus
- Cestovní pojištění – jak pro tuzemsko tak pro zahraničí
- Soukromé firmy mohou pojišťovat zaměstnance často vyjíždějící do zahraničí – firemní
Zahrnuje:
- Pojištění léčebných výloh
- Náklady potřebné k převozu pojištěného domů
- Nevztahuj se na škody a úrazy pod vlivem alkoholu a škody způsobené válkou
- Může býti pojištění nákladů spojených se zrušením cesty (když nebudu moc vyjet)
- Pojištění odpovědnosti za škody způsobené pojištěným v zahraničí
- Pojištění zavazadel
- Důchodové pojištění – může uzavřít osoba od 18 do 62 let. Pojišťovna vyplácí důchodcům určitou částku na přilepšenou, měsíční plnění, typický je bonus za zaplacení pojistného předem, čím starší do pojištění klient vstupuje, tím vyšší platí pojistné
III. pojištění odpovědnosti za škodu
Pojišťovna plní tehdy, když škoda vznikla někomu jinému než pojištěnému. Škoda vznikla tak, že jednáním nebo opomenutím pojištěného nebo osob na které se pojistná ochrana vztahuje došlo ke vzniku škody (k porušení práv) někomu jinému. Odpovědností pojištění se řídí třemi zákony:
- Zákon o pojišťovnictví
- Občanský zákoník
- Obchodní zákoník
- Zákoník práce
Druhy:
Povinné ze zákona:
- Pojištění odpovědnosti organizace za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání
Povinně smluvní:
- Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenu provozem motorového vozidla (povinné ručení)
- Pojištění odpovědnosti při výkonu práva myslivosti – musí ho uzavřít každá osoba vlastnící lovecký lístek, na škody způsobené lovcem a jeho psem
- Odpovědnost provozovatelů civilních letadel
- Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání (advokáti, notáři, policie, soudci, lékaři v nestátním zařízení, daňoví poradci)
Dobrovolné:
- Pojištění odpovědnosti za škodu občana, vztahuje se na všechny činnosti v běžném občanském životě, vztahuj se na pojištěného a jeho rodinu, popř. osoby či zvířata žijící ve stejné domácnosti, či škody způsobené nemotorovým vozidlem
- Pojištění odpovědnosti vlastníka, nájemce nebo správce nemovitosti – náledí před domem ® úraz ® plnění
Formy plnění
- Jednorázové plnění – úraz bez následků, povinné ručení, havarijní, pro případ smrti, manažerské, pojištění pohřbu
- Opakující se plnění – výplata se opakuje ve sjednaných termínech – stipendijní, důchodové, úraz s trvalými následky
Základní povinnosti pojištěných osob
Pojištěné osoby (PO) musí předávat pojišťovně pravdivé a úplné údaje. V případě, že pojišťovna zjistí, že jí klient podal nepravdivé údaje, může odstoupit od smlouvy. PO musí platit pojistné v dohodnutých termínech. V případě, že pojistné nebylo včas zaplaceno, má pojišťovna právo plnění zkrátit či zrušit. Pojištěnec má povinnost při nahlášení pojistné události vyplnit předepsaný formulář + předložit všechny potřebné doklady a potvrzení (od policie, od lékaře…)
Pozn. : v případě smrti nebo přiznání plného invalidního důchodu je u životního pojištění klient zproštěn povinnosti platit pojistné.
Fondy, které vytvářejí pojišťovny
Pojišťovny musí dle předmětu činnosti vytvářet určité účelové fondy, ze zákona stanovení. Kontrolou tvorbu fondů se zabývá státní dozor. Pojišťovny mohou vytvářet čtyři základní fondy:
- Rezervní – slouží k proplácení náhodných a nečekaných pojistných událostí v případě neživotního pojištění – vyplácí se plnění za škody na majetku
- Fond rezerv pojistného – vytváří ho pojišťovny, které poskytují životní pojištění. Slouží k proplácení náhodných a nečekaných pojistných událostí v případě životního pojištění
- Fond zábrany škod – financování předcházení vzniku škod
- Devizový rezervní fond – slouží k vyplácení plnění v zahraniční měně při cestovním pojištění
Pozd. : další činnost pojišťoven :
- Asistenční služby = komplexní zabezpečení pojištěného
Zahrnuje:
- Dopravu do hotelu po nehodě
- Opravu poškozeného vozidla
- Dopravu k lékaři
- Poradenské služby – pojišťovna radí klientům pro ně nejvhodnější pojištění
Zdravotní pojištění
- Upravuje ho zákon o všeobecném zdravotním pojištění, přesně vymezuje, kdo je plátcem pojistného. Plátce je zodpovědný za odvod
- U závislé činnosti (zaměstnance) je plátcem jak zaměstnanec, tak zaměstnavatel
- Dalším plátcem je stát – za nezaopatřené děti, za poživatele důchodů(starobní, invalidní), za osoby na mateřské dovolen, za osob, které konají základní / náhradní vojenskou službu, osoby ve vazbě, osoby pobírající dávky sociální péče (nezaměstnanost), osoby ve vazbě
Výpočet výše pojistného:
13,5% z vyměřovacího základu – sazba
vyměřovací základ:
- u zaměstnanců – hrubá mzda, 4,5% platí zaměstnanec z hrubé mzdy, 9% zaměstnavatel
- u osob samostatně výdělečně činných (OSVČ) – 35% z rozdílu mezi příjmy a výdaji př. Podnikatel má příjme 60 000,- Kč a výdaje 70 000,- Kč
100 000 – 70 000 = 30 000,-
35% = 10 500,-
13,5% = 1 417,50,- = 1 418,- Kč
Povinnosti pojištěnců u ZP
- Pojištěnec se musí u zvolené pojišťovny, která mu na důkaz, že je pojištěn, předá kartičku
- Plátce musí hradit pojistné do osmého dne následujícího měsíce
- Musí dodržovat zdravotní řád
- Dodržovat lékařem stanovený léčebný režim
- Na vyzvání se musí podobit preventivní prohlídce, staví-li to předpis, při nesplnění povinnosti může pojištěnec dostat pokutu až 500,- Kč – řidiči, strojvedoucí, piloti,
- OSVČ mají za povinnost přihlásit se na příslušné zdravotní pojišťovně do 8 dnů od zahájení podnikání a odhlásit se do 8 dnů po skončení podnikání
- Zaměstnavatel musí do 8 dnů od vzniku pracovního poměru nahlásit zdravotní pojišťovně přijetí nového zaměstnance
Práva pojištěnce zdravotní pojišťovně
- Každý pojištěnec má právo na výběr pojišťovny, a smí ji změnit 1x za 12 měsíců a to vždy k 1 dni kalendářního čtvrtletí. Pojišťovně změnu musíme nahlásit 2 měsíce předem
- Za osoby neletilé nebo za osoby bez způsobilosti bez způsobilosti právních úkonů podává žádost zákonný zástupce; novorozenci se pojišťují u pojišťovny matky
- Právo na výběr lékaře, který je ve smluvním vztahu s příslušnou pojišťovnou – právo měnit lékaře má pojištěnec každé 3 měsíce
- Právo na výběr doprovodné zdravotní služby – má příslušnou smlouvu s pojišťovnou
- Právo na úhradu nákladů spojených s poskytnutím zdravotní péče v naléhavých případech ve zdravotním zařízeních, která nejsou s příslušnou pojišťovnou ve smluvním vztahu
VZP
- Nejrozšířenější
Příjmy :
- Z pojistného
- Z přirážek pojistného
- Pokuty a penále
- Dary
- Vlastní zdroje vytvořené využíváním fondů
Výdaje :
- Platby za úhradu potřebné zdravotní péče
- Sponzoring
- Reklama
- Platby jiným pojišťovnám – pojištěnec byl ošetřen u jiného lékaře
- Náklady na činnost VZP, ale pouze v rámci schváleného rozpočtu
Za případnou platební neschopnost VZP uhradit náklady za poskytnutou zdravotní péči ručí stát