Bankovnictví ČR

5.1. Bankovní systém České republiky

• Bankovní systém je souhrn všech bankovních institucí v určitém státě a souhrn všech vazeb mezi nimi
• Je základem finančního trhu každého tržního ekonomického systému a centrem ekonomiky
• Bankovní soustava ČR je dvoustupňová:
  1. Stupeň tvoří Centrální banka – Česká Národní Banka
  2. Stupeň tvoří Komerční banky (obchodní banky)

5.2. Centrální banka – Česká národní banka

• ČN – centrální banka ČR
• Je zřízena na základě zákona a v jejím čele je guvernér jmenovaný prezidentem republiky
• Nejvyšším orgánem ČNB je bankovní rada
• Cílem ČNB je udržet nízkou míru inflace a tím zabezpečit stabilitu měny
• Funkce ČNB:
  1. Měnová politika
     • ČNB rozhoduje o měnové politice prostřednictvím souboru opatření, které mohou ovlivnit nabídku peněz
  2. Emise hotových peněz
     • ČNB má jako jediná banka výhradní právo emitovat české koruny stejně jako centrální banky (viz. ochranné prvky bankovek a mincí)
  3. Řízení peněžního oběhu, platebního styku a zúčtování bank
     • Od roku 1992 funguje v rámci ČNB cleringové – funguje zúčtovací centrum, které zajišťuje mezibankovní platební styk v domácí měně na území ČR
     • Každá banka má zde otevřen účet, prostřednictvím kterého se uskutečňují platby s ostatními bankami
     • V rámci hotovostního platebního styku sleduje ČNB množství jednotlivých bankovek a mincí v oběhu
  4. Bankovní dohled
     • Bankovnímu dohledu ČNB podléhají všechny banky se sídlem na území ČR
     • ČNB uděluje a odebírá bankovní licence komerčním bankám
     • Sleduje, jestli banky dodržují její nařízení, kontrolují likviditu …
  5. Ostatní činnosti
     • ČNB je bankou bank (vede bankám účty, přijímá jejich vklady a poskytuje jim úvěry)
     • Je bankou státu (vlády), vede účet státního rozpočtu
     • Poskytuje nebo zprostředkovává státu úvěr
     • Zpravuje státní dluh, zastupuje ČR v mezinárodním měnovém fondu, světové banky, evropské banky…
     • Vydává cenné papíry a obchoduje s nimi, vyhlašuje oficiální kurz české koruny a spravuje devizové rezervy ČR

5.3. Obchodní banky (komerční)

• Obchodní banky jsou PO, kterým byla centrální bankou udělena bankovní licence
• Jejich cílem je zisk

Rozdělení obchodních bank

• Univerzální – banky mají plnou bankovní licenci a nabízí širokou škálu služeb (Česká spořitelna a.s., Komerční banka  a.s….)
• Specializované – tyto banky se specializují na určitou klientelu nebo na určité území, případně na určitý produkt (stavební spořitelny)

Komerční (obchodní) banky nabízí:

1. Vkladové služby
2. Úvěry
3. Ostatní bankovní služby

5.4. Pasivní bankovní operace (úvěrové)

• Banka přijímá vklady, je v dlužnické pozici
• Vklady rozlišujeme z několika hledisek:
  1. Hledisko – terminované
     • Neterminované vklady
       • Vklady na viděnou
       • Klient může svůj vklad kdykoliv vybrat
     • Terminované vklady
       • Na pevný termín nebo s výpovědní lhůtou
  2. Hledisko měny
     • Korunové
       • Kč
     • Devizové
       • V cizí měně

Zdroje peněz banky

• Úvěry od centrální banky
• Úvěry od ostatních bank
• Emise bankovních obligací
• Emise hypotečních zástavních listů

5.5. Aktivní bankovní operace (úvěrové)

• Banka poskytuje úvěry, vystavuje aktivní roli věřitele
• Klient nemá na úvěr právní nárok – je to smluvní vztah mezi ním a bankou

Cíle banky

• Výnosnost úvěru

• Banka musí stanovit takové úroky z úvěru, aby vydělala

• Návratnost úvěru

1. Banka si musí zajistit proti případnému nesplácení závazku dlužníka

Druhy úvěru

1. Krátkodobé se splatností do 1 roku

1. Kontokorentní úvěr
2. Eskontní úvěr
3. Akceptační úvěr
4. Revolvingoví úvěr
5. Lombardní úvěr

1. Střednědobé a dlouhodobé se splatností od 1 roku

1. Hypoteční úvěr
2. Emisní
3. Spotřební půjčky občanům

• za speciální formu úvěru můžeme považovat odkup střednědobých a dlouhodobých pohledávek před její lhůtou splatnosti:

1. faktocing – odkup krátkodobých pohledávek
2. forfaiting – odkup dlouhodobých pohledávek

Zajištění – návratnosti úvěru

1. Než poskytne banka klientovi úvěr, prověřuje si:
   1. Bonitu klienta

• Schopnost a ochotu dostávat svých závazků, majetkové poměry žadatele

1. Podnikatelský záměr

• Na co si podnikatel bere úvěr, návratnost projektu

1. Likvidita

• Schopnost přeměny majetku na hotové peníze

1. Banka vyžaduje záruky od klienta a to ve formě:
   1. Zástavy nemovitosti (hypoteční úvěr)
   2. Zástavy movitostí
   3. Ručitele (u občanských půjček)
   4. Vinkulace vkladu (zablokování vkladu, podstoupení pohledávek)

Bankovní služby

• Banky poskytují kromě úvěrů i ostatní služby
  1. Založení účtu
  2. Vedení účtu
  3. Přímé a internetové bankovnictví
  4. Platební karty
  5. Šeky
  6. Směnárenská činnost
  7. Devizové operace
  8. Obchodování s cennými papíry
  9. Bezpečnostní schránky a ukládání cenností
  10. Poradenské služby (pojišťovnictví a ostatní informační činnosti)