Pojišťovny

• smyslem pojištění je krytí negativních důsledků nahodilosti
• pojištění spočívá v přesunu rizika z ekonomického subjektu (podnik, domácnost, občan, …) na pojišťovnu, kdy pojišťovna v případě pojistné události vyplácí náhradu škody v penězích

 

Pojmy

• pojištěný = ten, na koho se pojištění vztahuje
• pojistník = FO nebo PO, která uzavírá s pojišťovnou pojistnou smlouvu (sjednává pojištění)
• oprávněná osoba (správně obmyšlený) = ten, komu v důsledku pojistné události vznikne nárok na pojistné plnění
  • nejčastěji je jím pojištěný, může to být i někdo jiný – ten, koho pojištěný určil ve smlouvě
• pojistitel = PO oprávněná provozovat pojišťovací činnost (pojišťovna)
• pojistné = úplata za pojištění, platí ho pojistník pojistiteli
  • čím vyšší riziko, tím vyšší pojistné
• pojistná částka = maximální částka, kterou pojistitel může vyplatit
  • sjednává se ve smlouvě
• pojistná událost = nahodilá skutečnost (úraz, požár, …) se kterou je spojen vznik povinností pojistitele poskytovat pojistné plnění
• pojistné plnění = částka vyplacena pojistitelem oprávněným osobám při pojistné události
  • pojistné plnění ≤ pojistná částka

 

Pojištění

1. komerční – provozují jej pojišťovny (většinou a.s.) za účelem dosahování zisku
2. nekomerční – organizuje jej stát za účelem ochrany občanů, není zaměřeno na dosahování zisku

• zdravotní a sociální pojištění

 

Podnikatelská činnost pojišťoven

1. pojišťovací činnost

• zprostředkování a sjednávání pojištění
• vyřizování pojistných událostí
• uskutečňování pojistného plnění

1. zajišťovací činnost

• využívá se v případě mimořádné vysoké škody, kdy část plnění převezme zajišťovna
• jedná se o pojištění pojišťovny
• často se uskutečňuje v mezinárodním měřítku

1. zábranná činnost

• směřuje k předcházení škod (= prevence)
• propagace, výchova, osvěta, diferenciace pojistného (využití bonusů)

1. poradenská činnost

• o druzích pojistného, o rozsahu pojištění

1. asistenční služby

• často jsou součástí pojištění

 

 

Pojišťovny

1. univerzální

• pojišťují všechny druhy rizik (např. Česká pojišťovna, Kooperativa, UNIQA)

1. specializované

• jsou zaměřeny na určitý druh pojištění, na pojišťování určitých rizik
  • AVIVA, AMCICO, ING – pojištění osob
  • Evropská cestovní pojišťovna – pojištění pro cesty a pobyt
  • A.S. – pojištění právní ochrany (odměna advokátovi, soudní poplatky, …)
  • Exportní garanční a pojišťovací společnost – pojištění exportních úvěrů

 

Česká asociace pojišťoven

= ČAP

• činnost zahájila k 1.1.1994
• je zájmovým sdružením komerčních pojišťoven, neprovádí ochotně pojišťovací činnost (neuzavírá pojistné smlouvy)
• členy jsou 30 pojišťoven
• poslání:
  • zastupovat, hájit a prosazovat zájmy členských pojišťoven ve vztahu k orgánům státní správy
  • podporovat zájmy českého pojistného trhu vůči EU
  • spolupracovat se zahraničními asociacemi a institucemi
  • podporovat rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v ČR

 

Druhy pojištění

1. podle formy vzniku pojištění:
2. zákonné
   • je povinné ze zákona
   • pro všechny platí stejné podmínky (neuzavírá se pojistná smlouva!!!)
3. smluvní
   • uzavírá se pojistná smlouva
4. povinné – příslušný právní předpis ukládá povinnost pojistit se a týká se takových oblastí, kde je zvýšené nebezpečí, že ohrozíme ostatní (např. pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla)
5. dobrovolné – závisí na rozhodnutí pojistníka, zda sjedná pojistnou smlouvu (úrazové pojištění, pojištění domácnosti, havarijní pojištění)
6. podle délky trvání
7. krátkodobé – na dobu kratší než 1 rok
8. dlouhodobé – na dobu delší než 1 rok, patří sem i roční pojištění
9. podle způsobu placení pojistného
10. jednorázové pojistné – platí se najednou za celou dobu pojištění (pro cesty a pobyt)
11. běžné pojistné – platí se za dohodnutá pojistná období (havarijní)
12. podle územní platnosti
13. místně platné – omezen městem, obcí
14. platné v rámci ČR
15. platné pro celou Evropu
16. platné po celém světě

 

1. podle způsobu určení předmětu pojištění
2. pojištění věci – jedna individuální věc (zavazadla, hudební nástroje)
3. pojištění souboru věcí (domácnosti)
4. podle počtu rizik
5. proti jednomu riziku (požár, povodeň, krupobití)
6. proti více rizikům
   • jsou vyjmenována ve smlouvě
   • jednotlivá pojistná rizika se sečtou
   • patří sem sdružené pojištění (v 1 pojistné smlouvě se sjedná několik druhů pojištění)
7. proti všem rizikům – na všechna rizika, pokud není uvedena výluka z pojištění
8. podle způsobu sjednání pojistné smlouvy
9. typizované – toto pojištění si pojišťovna vytvořila jako samostatný produkt
10. individuální – pojistná smlouva se sestavuje z jednotlivých rizik podle potřeb pojištěného
11. podle předmětu pojištění
12. osob
    • chrání rodiny před důsledky úrazů, nemocích, nebo před ztrátou příjmu
13. jednorázově
14. formou důchodu – místo jednorázové úplaty se vyplácí pravidelná částka
    • životní pojištění – buď kryje riziko, nebo zároveň slouží jako jedna z forem spoření

1. rizikové životní pojištění – slouží pouze na krytí pojistné ochrany (tj. rizika smrti)
2. investiční životní pojištění – představuje kombinaci rizikového životního pojištění a spoření, kryje riziko a zároveň umožňuje investovat přes podílové fondy
3. kapitálové životní pojištění – také kombinace pojištění a investování, klient neovlivňuje, kam investovat

2. majetku a odpovědnosti za škody obyvatelstva
   • majetku
     • pojištění domácnosti – pojištění na věci, které jsou součástí majetku
     • pojištění nemovitosti – škody na samotné nemovitosti, ne však na věcech
     • toto pojištění obvykle kryje riziko škod způsobených požárem, zatékající vodou, bleskem, krádeží vichřicí
   • odpovědnost za škody
     • kryje náklady vzniklé v důsledku zranění jiných osob nebo poškození cizího majetku
     • poškozeným vyplácí náhradu pojišťovna
     • nejčastěji je pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (= povinné ručení)

3. průmyslu a podnikatelů
   • podnikatelé využívají pojištění průmyslových a podnikatelských rizik (může obsahovat pojištění živelní, havarijní, proti odcizení, staveb)
   • častá dopravní pojištění – škody při přepravě věci
   • pro podnikatele je důležité pojištění odpovědnosti za výrobek – v případě, že výrobek způsobí spotřebiteli škodu, zaplatí náhradu výrobce, dovozce nebo distributor, minimálně za 10 let od uvedení výrobku na trh

4. zemědělské pojištění
   • pojišťuje plodiny, hospodářská zvířata a lesy
5. podle toho, zda náhrada závisí nebo nezávisí na výši škody:

1. škodové pojištění = pojištění, jeho účelem je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události (pojištění majetku)
2. obnosové pojištění = pojištění, jehož účelem je získání obnosu, tj. dohodnutí finanční částky (životní pojištění)

 

Pojistná smlouva

• její právní úprava je v občanském zákoníku
• touto smlouvou se pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytovat jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se zavazuje zaplatit pojistiteli pojistné
• musí mít písemnou formu, s výjimkou případů, kdy je pojistná doba kratší než 1 rok (= krátkodobé pojištění)
• obsahuje vždy:
  • určení pojistitele a pojistníka
  • určení oprávněné osoby
  • pojistnou událost a pojistné nebezpečí (= možná příčina vzniku pojistné události)
  • výši pojistného, jeho splatnost a údaj, zda se jedná o pojistné běžné věci či jednorázové
  • pojistnou dobu
• její součástí jsou pojistné podmínky, které obsahují:
  • výluky z pojištění = výjimky, na které se pojištění nevztahuje (u pojištění léčebných výloh je výlukou rafting, horolezectví, paragliding, lyžování mimo sjezdovku, zranění pod vlivem alkoholu nebo drog)
  • způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost
• lze sjednat spoluúčast = částku, kterou při pojistné události nehradí pojišťovna, ale pojištěný
  • důvody:
    1. pojištěný je zainteresovaný (motivovaný) na předcházení škod
    2. nemusí se projednávat drobné náhrady
  • pojištění vzniká prvním dnem následujícím po dni uzavření smlouvy (není-li ujednána doba vzniku pojištění)
  • pojistitel vydá pojistníkovi pojistku jako potvrzení o uzavření smlouvy

 

Zánik pojištění

1. uplynutím pojistné doby
2. neplacením pojistného
3. odstoupením od smlouvy
4. výpovědí
5. zánikem pojistného zájmu
6. zánikem pojistného nebezpečí
7. dnem smrti pojištěné osoby
8. dnem zániku pojištěné PO bez právního nástupce
9. dnem odmítnutí pojistného plnění

 

podpojištění

• pojistná částka je nižší než pojistná hodnota majetku (= nejvyšší možná majetková újma, která může v důsledku pojistné události nastat)
• dochází ke krácení pojistného plnění

přepojištění

• pojistná částka je vyšší než pojistná hodnota majetku, tj. majetek je pojištěn na vyšší cenu, než je skutečná cena
• k podpojištění a přepojištění by nemělo docházet

bonus

• sleva z pojistného, poskytuje se těm, kdo nemají žádnou pojistnou událost

malus

• přirážka k pojistnému; mají ti, kdo mají mnoho pojistných nároků